세 줄 요약
- 크레딧포유는 금융권 대출·카드·통신 연체와 채권 양도 기록을 보여 줍니다.
- 세금·보험료 체납, 렌탈 대금, 개인 간 차용, 오래된 채무는 따로 찾아야 합니다.
- 빠진 채무는 면책되지 않을 수 있으니 계좌 내역과 우편물까지 확인해 목록을 채우세요.
근거 조문
크레딧포유(credit4u.or.kr)는 한국신용정보원이 운영하는 본인신용정보 열람 서비스입니다. 금융회사가 신용정보집중기관에 보낸 대출·카드·연체 정보와, 채권이 다른 회사로 넘어간 기록(채권자변동정보)을 보여 줍니다. 동의 절차를 거치면 통신요금 연체 정보도 함께 볼 수 있습니다.
2024년 10월 시행된 개인채무자보호법은 채권자변동정보를 신용정보집중기관에 등록하지 않은 채권은 추심하지 못하게 합니다(제14조). 그래서 최근 금융 채권은 대부분 크레딧포유에 잡힙니다. 반대로 처음부터 집중 대상이 아닌 채무는 여기서 보이지 않습니다.
개인회생에서는 채권자목록에 적지 않은 채권이 면책되지 않습니다(채무자회생법 제625조 제2항 제1호). 조회 한 번으로 끝내지 말고 빠진 채무를 찾아야 하는 이유입니다.
실무 기준
크레딧포유에 잘 나오지 않는 채무와 확인하는 곳입니다.
- 국세·지방세 체납: 홈택스(국세), 위택스(지방세)에서 조회하거나 관할 세무서·시군구청에 문의합니다.
- 건강보험료·국민연금 체납: 국민건강보험공단, 국민연금공단 누리집이나 지사에서 확인합니다.
- 렌탈·할부 물품 대금: 정수기·가전 렌탈처럼 금융회사가 아닌 곳의 채권은 계약서와 자동이체 내역으로 찾습니다.
- 개인 간 차용: 지인·가족에게 빌린 돈도 채무입니다. 송금 내역, 차용증, 문자로 금액과 날짜를 정리합니다.
- 오래된 연체 채무: 양도된 적이 없으면 변동 기록이 없습니다. 예전 독촉장이나 추심 문자에 적힌 회사로 연락합니다.
- 등록되지 않은 대부업체: 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)의 등록대부업체 조회로 등록 여부를 먼저 봅니다.
준비물
- 본인인증 수단(휴대폰, 공동·금융인증서)
- 최근 1~5년 주거래 계좌 거래내역
- 집으로 온 독촉장, 법원 우편물(지급명령·판결)
- 세금·보험료 고지서
절차
숨은 채무 찾기는 아래 순서로 합니다.
- 크레딧포유에서 대출·카드·연체·통신채무와 채권자변동정보를 조회해 1차 목록을 만듭니다.
- 계좌 거래내역에서 정기적으로 돈이 나간 곳(상환금, 렌탈료, 개인 송금)을 표시해 목록에 없는 곳을 추립니다.
- 세금·4대보험 체납을 각 기관에서 확인합니다.
- 독촉장과 법원 우편물에서 채권자 이름과 사건번호를 옮겨 적습니다.
- 확정한 채권자별로 부채증명서를 요청합니다. 기준일을 하나로 맞춰 동시에 요청하면 재발급을 줄일 수 있습니다.